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標題 [請益] 42歲男性家庭理財規劃請益
時間 Thu Oct 12 18:18:23 2023
標題 [請益] 42歲男性家庭理財規劃請益
時間 Thu Oct 12 18:18:23 2023
家庭概況
男42歲 媒體業 年收105-110萬
妻45歲 公務員 年收110-115萬
稅後年收210-220萬，未來薪資成長機會不高，頂多是妻是公務員隨政府調薪調整。
女兒11歲小六，兒子9歲小四，未來無念私校規劃，以公立學校為主。
雙方父母均健在，有退休金，不需負擔孝親費。
財產概況
不動產
嘉義市11年透天目前市價約1600萬，原房貸已結清，今年6月剛轉貸550萬投資，2年
寬限期，目前每月付利息1萬，2025年6月起每月還房貸3萬。
嘉義縣預售大樓一戶990萬，預計2024年底開始繳房貸，由太太以公務員貸款預計
790萬，預計以3-5年寬限期，寬限期每月付利息1.3萬，寬限期後每月還房貸3.3萬。
頭期款待繳150萬元，需繳款時會解約儲蓄險150萬元支付。
動產
台幣存款加儲蓄險及投資保單部分合計約772萬
現金存款50萬
0050 20萬 00878 10萬 合計30萬（打平）
可解約儲蓄險150萬（不配年金，利率約2%增值，明年底解約付頭期款）
可解約儲蓄險30萬（不配年金，固定利率約4.8%增值）
可解約儲蓄險90萬（每年配年金5萬）
可解約儲蓄險133萬（每年配年金3萬+固定利率1.4%增值）
尚在繳款儲蓄險25萬，年繳8萬，3年後為50萬可解約（到期一定會解約）
尚在繳款儲蓄險205萬，年繳11萬，5年後300萬可解約（不配年金，固定利率3.3%增值）
尚在繳款還本重大疾病險54萬，年繳6萬，11年後為120萬，21年後可解約還150萬
尚在繳款還本重大疾病險54萬，年繳6萬，11年後為120萬，21年後可解約還150萬
尚在繳款投資型保單年繳5萬（妻子壽險500萬），目前現值8萬，預計繳到65歲後贖回
（以上已討論過會繳到滿期）
美元部分（數字為台幣現值非美元）台幣現值285萬元
沒有再繼續投入的基金有四筆
40萬安聯收益成長基金（打平）
40萬富達全球入息基金（2%）
25萬貝萊德環球資產基金（-2%）
15萬鋒裕新興市場基金（-8%）
美元保單50萬元再3年可解約（宣告利率約3%）
可解約美元保單115萬元（固定利率3.7%增值）
可解約美元保單115萬元（固定利率3.7%增值）
增貸550萬拿去還信貸150萬元，餘400萬
6月時換4萬美金（當時約123萬，美金上漲後現值129萬）4%利率定存半年。
台幣約277萬，目前每月投入台股ETF及美股ETF，正在第4個月，過程中有調
整，目前狀況如下，剩餘的錢分批台幣定存，每月到期解約投入。
台幣約277萬，目前每月投入台股ETF及美股ETF，正在第4個月，過程中有調
整，目前狀況如下，剩餘的錢分批台幣定存，每月到期解約投入。
006028 每月3萬 現值11萬 （打平）
00713 每月1.8萬 現值17萬 （5%）
00720b 每月3萬 現值24萬 （-3%）
BND 每月300美元 現值3600美元 （-3%）
VT 每月360美元 現值1300美元 （-2.5%）
QQQ 每月360美元 現值1030美元 （1%）
SPY 每月360美元 現值1010美元 （-1.5%）
目前全家4人開銷生活費加上上述要繳的儲蓄還本投資保險費，還有其餘醫療殘扶車險等
大約是180萬，等增貸及房貸寬限期到的時候，年收支就會差不多剛好打平。
保費部分2030年時會到期少繳20萬，2034年時會到期再少繳20多萬，之後年繳大約是5-6
萬左右。
經過與太太討論，目前保險部分就繼續繳，雖然也知道當初買太多，但很多一解約就虧，
所以在還能負擔的狀況下繼續繳到到期，超過3%以上的台幣保單都繼續增值或領年金。
目前想請益的部分
4筆基金需不需要調整或是就放著？
增貸投資的400萬元，12月到期的現值台幣129萬的美元定存，會建議怎麼處理？
增貸投資每月投入的部分，是依照現況繼續每月投入？或怎麼調整？
有一筆現值台幣115萬的美元保單，固定利率3.7%，是否需要調整？
要不要在除嘉義之外的地點買房？
有一筆現值台幣115萬的美元保單，固定利率3.7%，是否需要調整？
要不要在除嘉義之外的地點買房？
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.237.0.193 (臺灣)
※ 作者: tracymate 2023-10-12 18:18:23
※ 文章代碼(AID): #1b9yVngX (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1697105905.A.AA1.html
→ : 鋒裕新興市場還是趕快換成一軍的基金吧1F 10/12 20:56
推 : 建議投資配置簡單點，光看你的整體投資組合好像什麼都買一點，倒不如一半投入VT,VTI,QQQ，另一半再買一間中古屋出租，不知道預售屋是做價差還是出租用
上述VT,VTI,QQQ可以保單解約的金額投入，400萬當中古屋頭期可買到約2000萬的房產，記得增貸資金先過水再動^^
基金部份，如果沒想再投入，建議明年開啟降息後贖回，這部份資金還房貸或再投資就看個人了2F 10/12 21:18
上述VT,VTI,QQQ可以保單解約的金額投入，400萬當中古屋頭期可買到約2000萬的房產，記得增貸資金先過水再動^^
基金部份，如果沒想再投入，建議明年開啟降息後贖回，這部份資金還房貸或再投資就看個人了2F 10/12 21:18
→ : 感謝建議阿～～9F 10/12 21:26
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