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※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2024-04-26 17:15:52
看板 home-sale
作者 a88573081 (pipper005)
標題 [請益] 房貸收支比計算方式
時間 Fri Apr 26 11:25:27 2024

各位大大好，

本人在國營事業工作，年資三年

最近簽了一個預售屋，總價：1,600萬（首購）

該屋使用執照預計114年10月會下來

因為我想要使用公教房貸，貸85成，另外加寬限期5年

有用房貸試算器試算，過寬限期房貸月還款約$51,500


若以113年的扣繳憑單（公務員薪水很好預估）除以12，得出的收支比為73.5%


但若用114年扣繳憑單除以12，得出的收支比會降為69.9%

只不過114年正式的扣繳憑單要等到115年五月才能申請

因此想詢問在辦理房貸時，可否拿前六個月的收入明細當作房貸還款能力

因為114年下半年有獎金可以平均在月收入內，以此讓收支比大幅降低

再麻煩大家解惑了，謝謝！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.255.253 (臺灣)
※ 作者: a88573081 2024-04-26 11:25:27
※ 文章代碼(AID): #1cAnwf_3 (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1714101929.A.FC3.html
推 yytseng: 大幅降低還要69.9% 這樣貸得過嗎 還是先找銀行問問看1F 04/26 11:32
用114年扣繳憑單收支比是69.9%
但若114年下半年六個月平均的收支比計算是65%

我會再找時間詢問銀行專員
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:35:25
推 Wyvern: 你已經自己得到答案了 就是問銀行2F 04/26 11:36
OK~
推 jackey22: 這個好像有點嘎太硬了3F 04/26 11:38
偏硬，但平常也沒啥在花錢就是了XD
推 rainingkid: 好屌 薪水都不高了還只留30%給自己生活4F 04/26 11:38
住公司宿舍每個月也只要不到五百塊，包水包電
一個月固定花費也就八千，其實還行
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:43:06
推 Hate: 年薪8x萬貸1360萬 銀行會過嗎5F 04/26 11:40
我也不知道
所以才發文詢問有經驗的大大
推 dante150: 我收支比只抓25%….6F 04/26 11:40
收支比25%可能要等我當主管才能辦到了XD
推 MRFROG: 超屌 不用結婚或買車嗎 respect!!7F 04/26 11:42
我身邊同事很多都單身買房阿
不一定每個人生涯規劃都有結婚和買車的打算
推 Hate: 而且國營獎金4個月算的話 等於月薪5萬多貸515008F 04/26 11:44
推 jackey22: 有些公股銀行會用月薪去算，慎選送件銀行9F 04/26 11:45
我的年薪都以考績乙去推算（獎金3.5個月）
謝謝大大提醒，會謹慎挑選銀行
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:52:46
推 love12171116: 等你後面搬進去新家 水電管理那些費用算過嗎?不可能10F 04/26 11:49
→ love12171116: 還是一個月500吧..
有算過了，包含代書裝潢都有先留錢
推 cloud7515: 狠人一個12F 04/26 11:50
還不夠狠
→ love12171116: 但如果你資產很多 不是只有薪水就當我沒說XD13F 04/26 11:50
那你一定要說了XD
→ e2699096: 你確定這樣貸的過？收支比超過5成銀行就會開始囉嗦了而14F 04/26 11:51
→ e2699096: 且過寬限期之後扣掉獎金等於月薪全部拿去繳貸款
五年寬限期後我的薪水也會增加
所以我是擔心房貸沒辦法貸八五成
推 yytseng: 大樓管理費低標一坪70喔，公電每月一千多，多戶數的喔16F 04/26 11:51
我是買小坪數，管理費一坪60元
每個月算下來管理費不到兩千
→ yytseng: 真的覺得太硬，有後援就沒差17F 04/26 11:52
希望不要動用到後援…
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:58:03
→ yohappy: 找建商合作的銀行或撥薪那個銀行去問利率，之前朋友也有18F 04/26 11:56
→ yohappy: 配合房屋壽險的利率，給貸機率高，利息稍低一點點
謝謝y大給的資訊
推 blargelp: 哇 不管69%還是72% 貸得過嗎，還是公職負債比真的能抓比20F 04/26 12:02
→ blargelp: 較高啊
看先前網友分享
他公務員收支比70%有核貸下來，不過是五年前的文章…
推 MRFROG: 你這樣一個月生活費剩一萬多。一定會需要後援的啦呵呵22F 04/26 12:02
寬限期期間房貸和生活費等繳完預估還剩兩萬
寬限期後的房貸和生活費等繳完預估還有三萬

畢竟寬限期這段期間，月收入也會增加
→ rongzi: 寬鬆算法69.9%有夠硬，貸不過有人扛當我沒說23F 04/26 12:02
我拿裝潢費出來補
裝潢等有錢再用，我就先住公司宿舍
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 12:08:14
推 carden31: 要先扣政府公告的各縣市最低生活費，那是人家收入夠高24F 04/26 12:04
→ carden31: 扣不扣沒差，你扣完最低生活費跟房貸就快歸零了怎麼貸，
→ carden31: 看你有沒有其他資產吧
→ blargelp: 如果貸不到85成 你不如用新青安27F 04/26 12:06
推 callhek: 這真的失業就完蛋了28F 04/26 12:11
→ Mei5566: 年底就漲500萬了，聰明的就懂29F 04/26 12:11
推 Light8924: 硬成這樣也要買，房價怎麼跌30F 04/26 12:12
推 haoa: 個人覺得硬，年薪大約2XX，只貸款1000，收支比25%，如要有一31F 04/26 12:12
→ haoa: 點生活品質不太建議
推 PaulOneil1: 如果你真的沒什麼開銷，這樣貸是沒什麼問題33F 04/26 12:14
→ PaulOneil1: 國營貸到收支比7成原則上沒什麼難度，找民營銀行
→ f76054032137: 國營銀行算法：扣繳憑單除12得月薪35F 04/26 12:15
→ f76054032137: 月薪減最低生活費（113年桃園是15977）
→ f76054032137: 最後再除1.3就是每月房貸最高額度
推 hikingu: 太硬了啦，買稍微便宜的就好，交屋以後還有很多費用要花38F 04/26 12:19
推 MRFROG: 看來大家都苦口婆心勸了 然後還是有人聽不進去 呵呵39F 04/26 12:21
→ MRFROG: 只能說 買房之後會多出很多花費都還沒算
推 diyon: 太硬了，很大機率被銀行打槍41F 04/26 12:22
推 MRFROG: 竹科很多家庭年收500up也只敢買3000的 供參42F 04/26 12:24
噓 o523874: 銀行估算會扣生活成本，很大機率被擋43F 04/26 12:24
推 angele: 現在開始每晚跑uber? 囧44F 04/26 12:25
推 silence1628: 國營又有宿舍住，ok的，大不了你之後這間租給別人；45F 04/26 12:26
→ silence1628: 另外你有先問過建商合作的銀行嗎？通常優惠最好；不
→ silence1628: 建議花大錢在裝潢上，也不建議之後買車，以免現金流
→ silence1628: 出狀況，祝你順利
→ kage01: 我收支比抓15%而已 好像太保守= =49F 04/26 12:26
→ kage01: 只能說大家都想買 房價怎跌
→ WenliYang: 太硬了啦 別腦抽= =51F 04/26 12:33
→ missucrystal: 可以過吧 前陣子聽銀行的人說 這一年來收支比6-7成52F 04/26 12:35
→ missucrystal: 的人比比皆是 說什麼3成2成的人基本上都是超高收入
→ missucrystal: 不然就不是今年買的價格 不適合你參考
→ missucrystal: 而且我相信你有股票庫存 補給他當財力輔助就好
推 wchang: 安啦，先撐不行再找後援投手就好了56F 04/26 12:37
→ Goog1e: 你改成貸40年就好啦 其實不用堅持公教貸款57F 04/26 12:39
推 sfking: 繼續住宿舍 房子拿來租人 雖然聽起來很反人性 但是個擴展58F 04/26 12:47
→ sfking: 現金流的方法
→ sspider0829: 我幫人家算 都只抓6成 您厲害60F 04/26 12:47
聽我辦房貸的同事說公務員房貸收支比能到七成
所以才發文詢問在沒有當年扣繳憑單的狀況下
能否用最近六個月的薪轉證明當作還款能力
藉此壓低收支比
推 sumdrock: 也活的太辛苦61F 04/26 12:51
推 NirOE: 我認真覺得太硬了 考慮一下吧62F 04/26 12:52
推 mg880613: 管理費可能會漲耶，房屋稅新房子也不便宜喔63F 04/26 12:52
推 Saynai: 狠人一個 佩服64F 04/26 13:03
推 s001582000: 大家都會勸進 all in買房 真的要操作身家買房就會勸退65F 04/26 13:11
→ s001582000:  風向真怪
推 joy25881371: 買了房會有很多隱性支出 不是只有房貸67F 04/26 13:14
謝謝大大提醒
推 MRFROG: 看完這篇，我突然知道為什麼我家社區管理費一坪漲15元，就68F 04/26 13:17
→ MRFROG: 有人在唉唉叫了。然後還有社區住戶不想給保全吹冷氣。看來
→ MRFROG: 一切謎提都解開了（誤
推 cphe: 初估你繳完房貸每個月只剩15000上下，你的收支比是用稅前算71F 04/26 13:19
→ cphe: 的嗎    你還有所得稅和健保費要繳，別忘了基本要扣除的
收支比我是用稅前算的
基本要扣除的部分我沒留意到，謝謝c大提醒
推 kenkuo1688: 要貸款85成就很難了73F 04/26 13:20
→ CMCC: 用薪資存摺就ok了，最近半年左右的薪資入帳紀錄+在職證明74F 04/26 13:21
謝謝大大給的答案
推 kenkuo1688: 不過你可以想看看 如果五年後C08.C09了 說不定很寬鬆75F 04/26 13:22
→ kenkuo1688: （？
→ kenkuo1688: 但我覺得但也要你真的能貸到85成+5年寬限期 以現在的
→ kenkuo1688: 狀況真的超級硬
我有算過若是用新青安是可以將收支比壓在六成內
只不過核貸最高只能八成
剩下的0.5成我會拿原先預留的裝潢費補
等到有錢再裝潢，這段期間就會先住公司宿舍
推 jimhall: 年輕就沒差 說不定五年內收入大爆發79F 04/26 14:00
推 genurso: 超硬的，都不用繳保費跟所得稅嗎？80F 04/26 14:04
去年所得稅跟保費總共兩萬
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 14:19:59
推 uevol123: 超硬81F 04/26 14:21
→ uevol123: 你的年薪買1100-1200萬差不多
→ uevol123: 今年貸款基本上是用112年的扣憑，跟你今年的獎金無關
推 SFFW: 找保人84F 04/26 14:38
→ fatb: 應該不是今年貸款而是三年後吧 穩了85F 04/26 14:40
推 marx0126: 收支比只給自己不到三成的錢，厲害了86F 04/26 14:54
→ p47603986: 貸不過找個保人就好了87F 04/26 14:56
推 daniel3658: 真的有急難也有公教信貸 其實還好啦88F 04/26 15:06
推 hmsDEBBIE: 需要你找保證人喔89F 04/26 15:07
推 iamyauyau: 你的月繳是20年期房貸對吧，銀行會把你弄成30年以上90F 04/26 15:07
→ hmsDEBBIE: 能否用最近六個月的薪轉證明當作還款能力每家銀行規定91F 04/26 15:07
→ hmsDEBBIE: 不同，我前陣子辦，幾家銀行不認一二月收入（說是含獎
→ hmsDEBBIE: 金不算）堅持看扣繳憑單
→ hmsDEBBIE: 有家官股銀行說扣繳憑單/12=月均收入8萬左右可放貸1000
→ hmsDEBBIE: 萬，公教身分可再加一點點點，供參
推 q7619713: 小弟也國營的，最近剛跟銀行交涉完，你這不太可能過，有96F 04/26 15:09
→ q7619713: 興趣可以站內聊
→ andy978: 原PO住公司宿舍不就是打算這間可以出租嗎？很穩吧98F 04/26 15:24
→ andy978: 但前提是銀行收支比能過
推 ejoforever: 我三年前年收11X，購屋約1680萬貸8成，用公教貸款，100F 04/26 16:26
→ ejoforever: 但需要保人。當時行員（中信）回答是公教貸款收支比
→ ejoforever: 不能超過55，所以個人薪資不會過
推 MTBF: 抓太緊有難度。前六個月的收入證明可以，但要先找銀行確認再103F 04/26 16:46
→ MTBF: 送件，因為有些只看扣繳憑單。銀行評估會看你的任職公司和收
→ MTBF: 入，月薪七萬多的話應該大部分中會給你六成的收支比。月薪上
→ MTBF: 到20-30萬有些還真的可以開到七八成
→ MTBF: 你的收入收支比抓五成比較好，真的很喜歡這間房就到處銀行跑
→ MTBF: 看有沒有願意幫你送的
推 ftsn: 一樣國營人員  單身時買房  扣繳8X萬  用公教只給貸到900萬109F 04/26 17:06

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